Pariuri Sportive Online

Ce este un card de credit?

Cardul de credit reprezinta un imprumut, aflat permanent la dispozitia clientului. Suma maxima care poate fi obtinuta cu ajutorul cardului este numita de banci - limita de credit. Aceasta scade pe masura ce banii sunt utilizati si se reintregeste o data cu rambursarea.

Cardul poate fi folosit de client dupa cum doreste. Acesta poate efectua diverse plati la magazinele care accepta cardurile sau, pur si simplu, poate retrage numerar de la bancomate.
Prin natura sa, cardul de credit este, insa, un produs destinat facilitarii platilor la comercianti si, mai putin, utilizarii in scopul retragerii de numerar de la bancomate.

Diferentierea se observa in mod evident. Trebuie doar sa luam in calcul nivelul net superior al comisioanelor la retragerea de numerar in comparatie cu cardurile de debit. In plus, majoritatea bancilor percep dobanzi pentru sumele retrase in numerar de pe cardurile de credit, din momentul efectuarii operatiunii.

La inceput, utilizarea cardurilor de credit emise de institutiile de credit romanesti a fost limitata, in majoritatea cazurilor, la teritoriul national. In prezent, insa, aproape toate cardurile de credit emise sub sigla Visa, MasterCard sau American Express pot fi folosite si in strainatate.

Cardurile de credit sunt emise in general in lei. Exista insa banci unde detinatorii de card pot opta pentru carduri in valuta. O asemenea optiune este recomandata celor care calatoresc frecvent in strainatate, intrucat utilizarea in tara a unui card emis in valuta va fi insotita de un comision de conversie de 2% din valoarea tranzactiei.

Cele doua mari tipuri de carduri sunt net diferite. Fiecare are avantaje specifice in functie de profilul utilizatorului. Aspectul important care le uneste, este menirea lor de instrumente de plata. Sa nu uitam, ca in Romania comisionul aplicat platilor prin card la comercianti este de 0%.

Diferentele intre cele doua tipuri de carduri sunt insa majore. Cardurile de debit sunt in general folosite ca un mijloc de incasare a salariilor. Alimentarea este efectuata de catre angajatori. Alimentarea cardurilor de debit cu anumite sume de bani este totusi oricand posibila la orice agentie sau sucursala a emitentului de card.

Overdraftul este una dintre facilitatile oferite de majoritatea bancilor pentru cardurile de debit. Asa-numitul descoperit de cont reprezinta un multiplu strict legat de veniturile salariale incasate pe cardul respectiv. Acesta variaza intre de regula intre 1 si 3 salarii, dar poate ajunge si pana la 6 salarii. Acordarea overdraftului este insa uneori conditionata de o garantie expresa din partea angajatorului.

Cardurile de credit nu au nici o legatura cu acceptul angajatorului. Limitele de credit sunt obtinute exclusiv pe baza analizei bonitatii solicitantului acestora. Un avantaj important al cardurilor de credit il reprezinta posibilitatea de rambursare a sumei utilizate intr-o perioada mai indelungata.
Asadar, doar o parte relativ mica din suma cheltuita trebuie restituita lunar (de regula, intre 3% si 10%).
Perioada de gratie este un aspect cheie in cazul cardurilor de credit. Rambursarea integii sume datorate intr-un anumit termen de la emiterea extrasului de cont, inseamna ca nu se va plati nici un leu dobanda!

Prin urmare, detinerea ambelor tipuri de carduri de catre un client nu reprezinta o extravaganta, ci dimpotriva, aduce avantaje suplimentare.

Limita de credit este calculata pe baza unei proceduri, numita scoring. Aceasta tine cont de veniturile solicitantului, dar si de o serie de alti factori relevanti pentru emitent: vechimea la locul de munca, numarul de persoane aflate in intretinere, etc. Scoringul difera de la o banca la alta, astfel incat si limita de credit acordata variaza - uneori chiar semnificativ - de la un emitent la altul.

Un alt factor care influenteaza limita este suma minima care trebuie rambursata lunar. Tot mai multe banci solicita, in ultimul timp, plata obligatorie doar a dobanzilor si comisioanelor datorate in fiecare luna.
Astfel, limita de credit poate depasi, la anumite carduri, de pana la 16 ori venitul net al solicitantului si familiei acestuia.

Clientul, poate sa ataseze cardului de credit un depozit colateral sau alte tipuri de garantii acceptate de banca. In acest fel, limita de credit acordata initial poate fi majorata cu valoarea acestora.
In general, limita maxima de credit poate ajunge la un card standard pana la 5.000 de euro sau echivalentul acestei sume in moneda nationala.

Solicitantul unui card de credit poate sa opteze insa si pentru o limita de credit inferioara celei rezultate din procedura de scoring. In acest fel, nu isi epuizeaza intreaga capacitate de indatorare si va putea obtine carduri de credit si de la alte institutii.
Detinerea a 3 carduri de credit, si nu unul singur, poate fi profitabila pentru un client. In acest mod, el poate profita de eventuale discounturi sau alte tipuri de avantaje pe care diverse banci le ataseaza propriilor carduri.

Perioada de gratie este unul dintre marile avantaje ale cardurilor de credit. Ea reprezinta durata in care clientul poate folosi banii bancii fara sa plateasca dobanda. Exista insa cateva conditii foarte importante. In majoritatea cazurilor, perioada de gratie se acorda doar pentru tranzactiile la comercianti. In plus, valorea cumparaturilor efectuate la comercianti intr-o luna trebuie rambursata integral pana la finele perioadei de gratie. Durata acesteia variaza in momentul de fata la institutiile de credit de pe piata romaneasca intre 30 si 55 de zile.

Sa presupunem ca utilizatorul unui card de credit are o limita de 1.500 RON si beneficiaza de o perioada de gratie de maximum 50 de zile. Acesta a efectuat doua cumparaturi la comercianti in luna ianuarie a.c., in valoare de 550 RON fiecare. Daca detinatorul de card ramburseaza cei 1.100 de RON cheltuiti in ianuarie pana in data de 20 februarie (ultima zi de plata), atunci nu datoreaza bancii nici un fel de dobanda!

Cei care-si permit o asemenea strategie trebuie insa sa fie foarte atenti sa nu depaseasca termenul maxim de rambursare. O asemenea eroare ii va costa scump. Bancile vor calcula dobanzi sau comisioane penalizatoare "usturatoare" la valoarea sumelor utilizate, pana la data rambursarii datoriei.

In selectarea ofertelor mai trebuie tinut cont de un alt aspect important. Exista si cateva institutii de credit - putine la numar - care extind perioada de gratie si pentru operatiunile de retragere de numerar de la bancomate.
Utilizatorii care obisnuiesc sa foloseasca cardurile de credit si in acest scop, nu ar trebui sa treaca cu vederea acest aspect.
In caz contrar, trebuie sa stie ca li se va calcula dobanda chiar din ziua in care au derulat operatiunea de retragere de numerar.

Rata dobanzii este un element foarte important si in cazul cardurilor de credit. Ea este factorul determinant in calculul dobanzii anuale efective, pe care bancile sunt obligate sa o afiseze, la fel ca in cazul creditelor de consum.

In general, clientii nu ramburseaza integral sumele utilizate pe parcursul unei luni. Rata dobanzii, alaturi de suma minima lunara de rambursat devin aspectele cele mai importante atunci cand se ia decizia achizitionarii unui card de credit.

Dobanda anuala efectiva (DAE) la cardurile de credit are valori ridicate, comparativ cu restul creditelor acordate de banci. Se situeaza in mod frecvent peste 20%, existand si cazuri cand se apropie sau chiar depaseste 30% pe an. La fel se intampla si in Occident, unde APR (annual percentage rate, echivalentul DAE din tara noastra) se plaseaza la valori extrem de inalte in cazul cardurilor de credit. APR ajunge frecvent la aproximativ 20% pe an.

Cu cat se ramburseaza o suma mai mica, cu atat creditul este mai costisitor, deoarece dobanda se aplica la soldul creditului. Bancile impun o suma minima de rambursat, calculata ca procent din valoarea creditului utilizat intr-un interval de tranzactionare de o luna. Aceasta se situeaza in prezent pe piata romaneasca intre 0% si 10%.
La costul total al creditului se adauga si comisioanele aferente tranzactiilor, in special al celor care tin de retragerea de numerar.

Cardurile in general, inclusiv cele de credit, contin o multitudine de taxe, speze si comisioane percepute de institutiile de credit. Toate sunt importante, daca se ajunge in situatia de a le plati. Unele afecteaza insa in mod frecvent detinatorii de carduri si trebuie analizate cu prioritate pentru a lua decizia cea mai buna la achizitionarea unui card de credit. In aceasta categorie se situeaza comisioanele de emitere si comisioanele anuale de administrare.

Ele pot fi sume deloc neglijabile. Comisioanele de emitere ale unui card de credit standard variaza mult de la o banca la alta, de la emiterea gratuita pana la valori care depasesc, uneori cu mult, 10 RON.
Situatia se complica si mai mult in cazul comisioanelor de administrare anuala, care variaza in general intre 10 RON si 40 RON.

Pentru adeptii retragerii de numerar de pe cardurile de credit, este foarte important si comisionul perceput de banci pentru aceasta operatiune.
Acesta variaza in functie de modalitatea aleasa pentru retragere (ghiseu, bancomat propriu sau al altei institutii de credit, din tara sau din strainatate). Modalitatea cea mai avantajoasa este in general retragerea la bancomatul bancii emitente. Insa nici aceasta solutie nu este in sine deloc ieftina. Comisioanele pot atinge in mod frecvent valoarea de 1% din suma retrasa, iar unele banci percep chiar si 3%.

Cardurile, fie ele de credit sau de debit, sunt instrumente de plata. In consecinta, este ferm recomandata utilizarea acestora la comercianti. Astfel, se realizeaza si o economie de costuri, eliminandu-se comisioanele la retragerea de numerar. In cazul cardurilor de debit, exista si un grad de securitate sporit in ceea ce priveste platile.
Riscul de frauda este minimizat prin utilizarea cardurilor. Montarea unei camere video minuscule pentru citirea codului personal de identificare - PIN, nu se poate efectua decat la bancomat. Iar plata cu cardul contracareaza aceasta raspandita modalitate de frauda.

Foarte important: pentru platile efectuate la comercianti in Romania cu orice tip de card emis de o institutie de credit autohtona, clientii nu platesc nici un comision.

In cazul utilizarii cardurilor romanesti in strainatate, lucrurile sunt putin diferite. Exista banci care nu percep comisioane nici pentru utilizarea cardurilor la comercianti in strainatate. Dar exista si alte institutii de credit care percep comision, cu valori care pot ajunge pana la 1% pe tranzactie.

In extrasele de cont pot aparea insa anumite comisioane, chiar daca utilizarea in strainatate nu este comisionata.
Nu este vorba insa de nici o incorectitudine din partea bancii, ci de comisioanele de conversie de 2% aplicate pentru platile efectuate in alta moneda decat cea in care este emis cardul.
Un card emis in euro sau dolari, depinde de destinatie, este recomandat pentru cumparaturile de la comerciantii din strainatate.

Pentru cei foarte ocupati, nu este deloc de neglijat oportunitatea oferita de unele institutii de credit de a comanda cardurile online. In acest mod, se economiseste nu numai timp, dar se pot solicita in scris si toate informatiile pe care viitorul detinator al cardului le considera relevante.

Aria de acceptare a cardului este de asemenea foarte importanta. Exista inca pe piata carduri de credit de tip Maestro sau Electron. Ele care nu pot fi utilizate decat in mediu electronic (la terminalele de tip POS, existente la comercianti), nu si in cel manual (la aparate, denumite imprintere sau zip-zap-uri, inca destul de raspandite atat la noi, cat si in strainatate).

De asemenea, nu este lipsit de importanta daca exista posibilitatea emiterii de carduri suplimentare asociate cardului de credit principal si costurile aferente acestei optiuni. Unele banci ofera acest serviciu gratuit. Altele percep costuri care pot depasi 10 RON pentru fiecare card suplimentar emis pe numele altei persoane desemnate de titularul de cont.

Si mai important este insa momentul in care limita de credit este reintregita, dupa efectuarea unei rambursari. Pentru unele carduri, aceasta operatiune are loc imediat sau in aceeasi zi. La altele insa reintregirea limitei poate dura doua zile de la depunerea banilor sau chiar mai mult.

Cardurile de credit co-branded reprezinta produse nascute din asocierea unei institutii de credit cu o companie de telecomunicatii, de asigurari, aeriana, din domeniul IT, al distributiei de carburanti, restaurante, etc.

Asocierile de branduri (marci) conduc, in general, la diverse tipuri de beneficii acordate detinatorilor acestor carduri pentru cumparaturile realizate la comerciantul respectiv.
Acestea pot consta in diverse tipuri de discounturi sau in puncte de fidelitate acumulate pentru fiecare utilizare, care pot fi convertite dupa o anumita perioada de timp pentru achizitionarea de produse sau plata de servicii.

In anumite tari europene, cum ar fi Turcia, produsele de tip co-brand ofera foarte multe avantaje detinatorilor acestora. Evolutia a determinat si aparitia produselor multi-branded. Bancile sunt astfel interesate sa-si fidelizeze tot mai mult clientii si sa castige noi segmente de piata.
In tari europene, cum ar fi Olanda si Marea Britanie, exista produse co-branded, care dispun de discounturi de 1% pentru cumparaturile efectuate la orice comerciant din tara respective sau din strainatate, pe langa discounturile aplicate in reteaua comerciantului respectiv.

In Romania, programele de fidelitate sunt inca la inceput, insa deja exista carduri co-branded care ofera discounturi si permit acumularea de puncte de fidelitate pentru utilizatori.
Unul dintre programele de carduri co-branded din Romania permite acumularea de puncte de loialitate pentru toate cumparaturile realizate la comercianti, nu doar pentru cele care tin de produsele si serviciile companiei de telefonie respective.