Pariuri Sportive Online

Cu ajutorul unui card de debit poti avea acces oricand la banii proprii din contul de la banca. Contul de card nu este insa intotdeauna identic cu contul curent. Tendinta pe piata romaneasca este ca bancile sa unifice aceste doua conturi, astfel incat cardul sa aiba acces direct la contul curent. Acest lucru permite un control mai bun al veniturilor, deoarece toti banii stau intr-un singur cont, iar accesul la ei se face atat la ghiseu (prin retragere de numerar), cat si prin intermediul cardului.

Majoritatea romanilor au facut cunostinta cu cardul de debit atunci cand angajatorul a decis sa plateasca salariile pe card. In acelasi timp, au aparut si cozile la bancomate in ziua de salariu, in virtutea obisnuintei de a tine banii in casa. Insa, banii sunt mult mai in siguranta pe card decat in portofel. De exemplu, daca vi s-a furat portofelul nu mai puteti recupera banii. In schimb, daca ati pierdut cardul, banii din cont sunt in siguranta. Cardul nu poate fi utilizat pentru retrageri de numerar fara codul PIN, pe care il stie doar persoana care il detine. Trebuie doar sa solicitati blocarea cardului la banca si emiterea unuia nou si se poate avea din nou acces la banii din cont.

Cardul de debit are insa de oferit mult mai mult decat retragerea de numerar. Cea mai importanta functie a sa este plata cumparaturilor la comercianti. Cum se efectueaza o astfel de tranzactie ? Vanzatorul trece cardul printr-un dispozitiv denumit POS, dupa care va solicita, in cele mai multe cazuri, sa introduceti codul PIN pentru a valida tranzactia. Dupa ce tastati codul, aparatul confirma daca aveti bani in cont si elibereaza o chitanta in doua exemplare. Verificati suma inscrisa, semnati ambele chitante, pastrati un exemplar si operatiunea s-a incheiat.

In acest mod, nu trebuie sa mai treceti pe la bancomat pentru a retrage numerar, iar pentru tranzactiile efectuate in Romania nu se plateste nici un comision. In plus, sunt evitate situatiile in care vanzatorul nu are marunt pentru a da restul potrivit sau se duce sa schimbe o bancnota la magazinul de alaturi.

Cardul de debit poate fi folosit pentru a face cumparaturi sigure pe internet atat pe siteuri din tara, cat si din strainatate, daca aveti un card cu utilizare internationala. Pentru afla aria de utilizare a cardului, verificati daca pe el scrie «Valid only in Romania», ceea ce inseamna ca este un card cu utilizare nationala. In caz contrar, aria de folosire este internationala, asa cum se intampla cu majoritatea cardurilor emise in prezent.

Pentru a face cumparaturi in deplina siguranta in mediul virtual, trebuie verificat mai intai daca pe site-ul comerciantului este prezenta sigla «MasterCard Secure Code» sau «Verified by Visa». Cele doua logo-uri semnaleaza ca site-ul este inscris in sistemul de plati securitizate online, dezvoltat de MasterCard Worldwide si Visa International. Acesta protejeaza posesorii de carduri si permite comerciantilor si bancilor sa-l identifice pe detinatorul cardului cu care se platesc cumparaturile.

Pentru a folosi cardul pe internet, clientii trebuie mai intai sa se inroleze in sistem. Acest lucru se poate face online, accesand site-ul bancii emitente. Cu ocazia inrolarii, clientii isi aleg o parola care va avea rolul pe care codul PIN il are la bancomat.

La fiecare tranzactie pe internet, sistemul de plati va solicita confirmarea tranzactiei prin introducerea parolei. Astfel, chiar daca cineva afla seria cardului si celelalte date inscrise pe el, nu va putea face plati online daca nu stie si parola.
Nu toate bancile emitente participa la standardul comun dezvoltat de MasterCard Worldwide si Visa International, astfel ca trebuie intrebata banca emitenta daca se poate folosi cardul pentru plati securitizate pe internet.

Pe langa faptul ca platile se deruleaza in siguranta, cumparaturile pe internet mai si au un alt avantaj: in cazul in care bunurile livrate nu sunt corespunzatoare sau nu mai sunt pe placul cumparatorului, se poate cere comerciantului returnarea banilor. Optiunea este valabila 10 zile lucratoare de la livrare, iar clientul nu este obligat sa invoce nici un motiv pentru a solicita acest lucru si nici nu trebuie sa plateasca penalizari.

Asa ca pastrati chitanta si ambalajele originale ale produsului. In maxim 30 de zile, banii trebuie primiti inapoi, singurul cost suportat de client fiind cel legat de returnarea produsului. Acest drept este prevazut in legea privind contractele la distanta, astfel ca in cazul in care intampinati rezistenta, va puteti adresa Oficiilor Teritoriale pentru Protectia Consumatorului.

In cazul cardurilor, exista o diversitate foarte mare de comisioane asociate pentru diferite operatiuni. In alegerea unui card de debit, trebuie acordata o atentie mai importanta celor care vor fi platite cel mai frecvent:

• taxa anuala de administrare - se plateste de regula la inceput de an, banca retinand automat suma respectiva din soldul contului. In consecinta, daca nu intentionati sa mai folositi un anumit card, este bine sa solicitati bancii emitente inchiderea contului. Altfel, veti fi buni de plata. De asemenea, este important sa intrebati la banca daca o data cu emiterea cardului vi s-a deschis si un cont curent. In acest caz, s-ar putea ca si pentru contul curent sa aveti de platit un comision de deschidere si unul de administrare.

• taxa de emitere ­ se plateste la emitere. Cum cardurile sunt valabile in general doi ani, este bine sa va interesati cat costa si reinnoirea lor.

• comisionul de retragere de numerar ­ in general, se plateste 0,2% pe operatiune, daca se foloseste bancomatul bancii emitente, dar sunt si banci care percep comision zero. In cazul in care se foloseste ATM-ul altei banci, comisioanele sunt mai ridicate. In aceste situatii se achita si o taxa suplimentara de 2,5 lei pentru accesul la reteaua de bancomate a altei banci (sau 0,5 lei in cazul unui numar limitat de banci). Retragerea de numerar in strainatate este si mai scumpa. In general, nu este recomandat sa retrageti sume mici, deoarece comisioanele incep de la 2-3 euro, indiferent de suma retrasa.

• comisionul pentru tranzactiile la comercianti ­ in Romania, nu se plateste nici un comision pentru platile la comercianti, indiferent de banca emitenta (cea care a emis cardul) si de banca acceptatoare (cea care a instalat POS-ul la comerciant). Pentru tranzactiile efectuate in strainatate, unele banci aplica comisioane, dar exista si carduri cu care se pot face tranzactii cu comision zero. Chiar si asa, pot aparea insa cheltuieli legate de conversia valutara. Daca aveti un card emis in lei si faceti cumparaturi in euro, banca va percepe un comision de schimb valutar. Mai mult, daca faceti plati in alta valuta decat euro, este posbil ca banca sa trasforme mai intai suma cheltuiata din valuta respectiva (de exemplu, dolari) in euro si apoi din euro in lei. Astfel, se vor aplica doua comisioane de schimb valutar. Prin urmare, inainte de folosi cardul in strainatate, intrebati banca emitenta cum se face conversia valutara si la ce curs de schimb.

Pe langa aceste costuri, este bine de stiut ce comisioane se practica si pentru urmatoarele operatiuni: interogarea soldului la ATM, alimentarea contului de card, schimbarea sau regenerarea codului PIN si blocarea cardului.

Descoperitul de cont sau overdraftul reprezinta o linie de credit pe care banca o acorda pe un card de debit. Astfel, posesorul are acces la un imprumut care se reinnoieste permanent, in limita unui plafon stabilit de banca. Pentru a beneficia de un descoperit de cont, este insa nevoie de acceptul angajatorului. Acesta trebuie sa incheie un protocol cu banca si sa vireze salariile angajatilor pe cardurile de debit.

Limita de credit se utilizeaza atunci cand banii proprii au fost epuizati. Din acel moment, posesorul cardului intra pe credit si plateste dobanda pentru sumele utilizate. Nu este obligatoriu ca suma folosita pe credit sa fie achitata la finele lunii, astfel ca datoria se poate prelungi de la o luna la alta.

Posesorul cardului trebuie sa fie insa atent atunci cand foloseste la maxim descoperitul de cont. La finele fiecarei luni, banca isi opreste dobanda din soldul contului. Acest lucru se face prin majorarea datoriei fata de banca. De exemplu, clientul a acumulat o datorie pe card de 1.000 lei, iar dobanda datorata pe acea luna este de 15 lei. La finele lunii, banca va majora descoperitul utilizat la 1.015 lei. Astfel, dobanda se transforma in datorie, iar in luna urmatoare, clientul va plati dobanda la dobanda daca nu ramburseaza banii imprumutati.

Este important de stiut ca dobanda se poate acumula la datorie pana cand se atinge limita descoperitului de cont. Daca se depaseste acest prag, banca va percepe dobanzi penalizatoare. Prin urmare, daca apelati frecvent la descoperitul de cont, aveti grija ca la finele lunii, limita de credit sa nu fie utilizata la maxim si sa mai ramana loc pentru dobanda datorata.

Rambursarea descoperitului de cont se face prin alimentarea cardului. Pe masura ce sumele utilizate sunt rambursate, limita de credit disponibila se reintregeste automat.

Pe langa operatiunile de baza ­ plata la comerciant si retragerea de numerar ­ o serie de banci au extins gama serviciilor oferite prin carduri cu un set de noi facilitati :

• plata facturilor la ATM ­ anumite facturi, cum ar fi cele pentru telefon, energie electrica, pot fi platite de la bancomat. Pentru a beneficia de acest serviciu, clientul trebuie sa incheie o conventie speciala cu banca, iar apoi poate achita factura catre furnizor, selectand optiunea respectiva de la ATM ;

• reincarcarea cartelelor de telefonie mobila ­ aceste operatiuni se pot efectua la bancomat, iar procedura este similara cu cea de la plata facturilor ;

• incasarea pe card a dobanzilor la depozitele cu plata lunara a dobanzii;

• achitarea ratelor la credite de la bancomat ;

• alimentarea contului curent si conturilor de economii ­ posesorul cardului poate transfera de la bancomat sume din contul de card in alte conturi ale sale deschise la aceeasi banca ;

• plata facturilor la utilitati de la comercianti ­ unii comercianti incaseaza facturi pentru o serie de furnizori de utilitati (in special, companii de telefonie). Procedura de plata este similara cu cea derulata atunci cand se efectueaza cumparaturi cu cardul la comercianti.

In plus, anumite tipuri de carduri pot aduce beneficii speciale. Spre exemplu, cele dedicate studentilor (Euro<26, ISIC) ofera posesorului posibilitatea de a beneficia de reduceri de pret la achizitionarea de bunuri si servicii de la anumiti comercianti, atat din Romania cat si din strainatate.

Totodata, cardurile pot avea si un rol educational, iar bancile romanesti au inceput deja sa ofere carduri pentru adolescenti, prin care dau parintilor sansa de a obisnui copii cu un comportament financiar sanatos.

Cardurile pot fi setate de parinti cu diferite limite de utilizare privind numarul si valoarea tranzactiilor la nivel de zi si/sau saptamanal. Totodata, parintii vor putea monitoriza cheltuielile efectuate de copii cu ajutorul extraselor de cont.

In general, exista perceptia ca acest lucru va da copiilor oportunitatea de a-si gestiona singuri banii, fara riscul de a face cheltuieli exagerate. In plus, odata deprinsi cu administrarea banilor, acest lucru ii va ajuta si mai tarziu in viata, cand vor avea acces la carduri de credit.

Cand cardul a fost furat sau pierdut, primul lucru ce trebuie facut este contactarea bancii emitente si solicitarea blocarii cardului. De aceea, este bine ca inca de la emiterea cardului, posesorul sa intrebe emitentul care este numarul de telefon unde se pot anunta astfel de evenimente. Conform reglementarilor BNR, bancile sunt obligate sa dispuna de o linie de urgenta, care sa functioneze 24 din 24 de ore.

Atentie, nu sunati la numerele de telefon afisate langa bancomate, deoarece aceasta este o metoda folosita uneori de hotii de carduri. In plus, indiferent de motivul pentru care solicitati blocarea cardului, nu dezvaluiti codul PIN, chiar si daca sunteti sigur 100% ca la celalalt capat al firului este un functionar bancar. Nimeni nu are dreptul sa cunoasca acest cod in afara de posesorul cardului.

Cu cat se anunta mai repede banca emitenta, cu atat riscul la care se supune posesorul cardului scade. Dupa momentul in care se anunta banca, aceasta devine responsabila de eventualele tranzactii fraduloase efectuate ulterior cu cardul.

Chiar si daca fraudele au loc pana sa se anunte banca de pierderea sau furtul cardului, posesorul este protejat de lege. In cazul in care tranzactiile frauduloase depasesc echivalentul a 150 euro, clientul poate primi banii inpoi de la banca. Insa, daca banca dovedeste ca detinatorul cardului a actionat cu neglijenta, atunci raspunderea cade integral in sarcina clientului. Cea mai frecventa greseala este de a nota codul PIN pe un bilet, pus in portofel alaturi de card. De asemenea, se considera neglijenta daca pierderea este raportata cu intarziere.

Extrasele de cont pentru carduri trebuie verificate cu regularitate. Acesta este singurul mod prin care se poate observa daca au aparut tranzactii frauduloase.
In general, este recomandat sa solicitati bancii emitente explicatii despre orice tranzactie care pare suspecta.

Conform legii, detinatorul este obligat sa comunice bancii la linia de urgenta orice eroare sau neregula aparuta in gestionarea contului de card. Ulterior, pentru orice tranzactie frauduloasa va fi responsabila banca.

Ca si in cazul pierderii sau furtului cardului, posesorul este protejat si pentru fraudele aparute pana la sesizarea bancii. In acest caz, el va putea fi despagubit pentru tranzactiilor frauduloase mai mari de 150 euro, cu conditia ca banca sa nu poata dovedi ca detinatorul cardului a actionat cu neglijenta. Anuntarea unei tranzactii suspecte cu intarziere poate fi considerata un caz de culpa.

Pe de alta parte, daca s-a utilizat cardul fara a fi prezentat fizic si fara identificarea electronica a acestuia (fara a se introduce codul PIN), atunci clientul nu este considerat vinovat pentru tranzactiile efectuate. Mai mult, chiar si daca s-a solicitat codul PIN, acest lucru nu inseamna automat ca raspunderea pentru tranzactiile frauduloase va apartine clientului.

Pentru a preveni si a limita pierderile care pot apare in situatiile de frauda, bancile stabilesc o serie de limite in utilizarea cardurilor. In acest mod, daca a fost furat cardul, iar hotul stie codul PIN, nu va putea retrage de la bancomat toti banii de pe card.

Restrictiile depind de la un emitent al altul. In general, bancile stabilesc o suma maxima pentru valoarea tranzactiilor care se pot efectua intr-o singura zi. De asemenea, poate exista un numar maxim de operatiuni care se pot efectua zilnic. Limitele se stabilesc diferit pentru platile la comercianti si pentru retragerile de numerar.

Pe langa setarile zilnice, bancile pot stabili si restrictii pentru tranzactii la nivel de saptamana sau pentru un anumit numar de zile. Ca si in cazul limitelor zilnice, acestea se aplica pentru platile la comercianti si retragerile de numerar si pot face referire atat la valoarea tranzactiilor, cat si la numarul lor.